Crédit immobilier: une nouvelle assurance sur mesure (et moins chère) pour les expatriés

Depuis le 15 janvier, les Français à l’étranger peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur spécialement conçue pour eux. Proposé par Afi Esca, il promet d’être plus protecteur et moins coûteux que d’autres contrats.

C'est obligatoire lorsque vous voulez acheter une propriété. L'assurance prêt ou l'assurance emprunteur couvre l'individu en cas de décès ou d'invalidité. L’assureur prend alors le relais et rembourse l’échéance du prêt, en tout ou en partie. Si les résidents français n’ont aucun mal à souscrire à une telle couverture, il en va de même pour les expatriés français, qui ont beaucoup de mal à en bénéficier. "Environ 80% des banques refusent de les accorder, faute de connaissance du droit du travail ou du système de sécurité sociale local. Il est techniquement difficile de traiter avec un expatrié et peu d’institutions sont en mesure de le faire", explique l’assurance prêt hypothécaire Magnolia.com. comparateur.

Une situation qu'Afi Esca, spécialisée en particulier dans l'emprunteur de garantie, souhaite changer. Depuis le 15 janvier, la société vend de l'assurance prêt immobilier aux expatriés français. "Le premier sur le marché", déclare le groupe. Première promesse: "mieux couvrir" ces Français de l'étranger.

Couverture étendue

Pour le moment, les quelques expatriés qui souscrivent une assurance paient chaque mois autant que les résidents français (pour acheter en France ou à l'étranger), mais bénéficient de beaucoup moins de garanties. Ils sont au moins couverts, par des garanties de décès ou par une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA, c'est-à-dire une invalidité de 100%). Les résidents français, en plus de ces deux couvertures, peuvent bénéficier d'une invalidité totale permanente (IPT, handicap supérieur à 66%), mais également d'une protection dès qu'une interruption du temps de travail (ITT) dépasse 90 jours, ou du Permanent partiel. Prestation d'invalidité (IPP, invalidité évaluée entre 33% et 66%). Enfin, les expatriés ne peuvent bénéficier de ce que l’on appelle des rachats d’exclusion pour des problèmes psychologiques ou au dos. "Pour toutes ces raisons, nous avons décidé de commercialiser un contrat couvrant tous les risques pour les expatriés", déclare Stéphane Ducourant, directeur marketing d'Afi Esca.

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Des garanties étendues, pour un taux deux fois plus bas que celui proposé par les banques classiques. Par exemple, un expatrié de 40 ans vivant aux États-Unis et contractant un emprunt hypothécaire de 200 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt de 1,5% paierait, avec ce nouveau contrat, environ 7 750 euros au titre de l'assurance emprunteur, un taux moyen de 0,19%. Une belle économie à la clé donc: "En moyenne, les taux d'assurance se situent entre 0,3% et 0,4%", confirme Magnolia.fr. Un chiffre confirmé par une étude BAO réalisée en février 2017: le taux d'escompte moyen d'une personne dans la quarantaine est de 0,39%.

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La loi Bourquin: jusqu'à 17 000 euros d'économies

Toutefois, il existe une condition importante pour pouvoir bénéficier de l'offre d'Afri Esca: contracter votre emprunt et votre assurance dans un établissement en France.

Bon à savoir: lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire, sachez que la banque vous proposera la plupart du temps de souscrire à sa propre assurance emprunteur. Si cela ne vous intéresse pas car trop cher ou pas assez protecteur, il est possible, grâce à la loi Hamon, de mettre fin à tout moment, au cours de la première année, à une assurance prêt plus avantageuse d'une autre institution. Et depuis 2018, la loi Bourquin permet de résilier le contrat à chaque date anniversaire. En faisant jour de la compétition, il est possible d'économiser jusqu'à 17 000 euros comme vous pouvez le voir dans cet article consacré à Assurance emprunteur !

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