Assurance-vie: pourquoi le transfert de votre contrat n'est-il pas (encore) possible

Transférer ses économies d'un contrat ancien, inefficace et très chargé contre un produit moderne qui rapporte plus est un souhait pour le moment.

Rien de mieux que concurrence promouvoir le consommateur! Mais en matière d’assurance vie, les règles du jeu l’empêchent de s’exercer librement. Bien sûr, il est toujours possible de quitter votre assureur et d’ouvrir un autre contrat à un ami plus attrayant . Mais dans ce cas, vous devez payer des taxes sur des gains accumulés sur le contrat.

Le 31 janvier, le Sénat a voté un amendement en vertu de la loi sur les pactes éliminant cet obstacle. Il permet le transfert de contrats de plus de huit ans d'un produit d'assurance à un autre, sans les conséquences fiscales d'une clôture de contrat.

" Pour orienter l'épargne des Français vers l'économie réelle, il faut s'attaquer au stock d'assurance vie qui représente 1 700 milliards d'euros, contre 220 milliards d'euros pour l'épargne retraite. Mais 80% de l'assurance vie ne finance pas l'économie. Quelque 74% des détenteurs d’assurance vie aimeraient les transférer à leur guise " lors du débat, Christine Lavarde, sénatrice des Hauts-de-Seine (LR), auteur de l'amendement.

Risque systémique

Des arguments qui n'ont pas convaincu le gouvernement. Un amendement similaire , déposé par les députés du LREM, avait déjà été retiré en septembre dernier, le pouvoir exécutif ayant manifesté son hostilité à cette mesure. De la même manière, Bruno Le Maire a réagi. "
L’épargnant pourrait immédiatement changer d’institution s’il trouvait mieux ailleurs; ce zapping, qui pourrait être permanent, réduirait considérablement la part d'actions qui sont, par excellence, des investissements à long terme " a déclaré le ministre de l'Economie et des Finances.

Pour Philippe Parguey, PDG de Nortia, "
si les épargnants ont tout à gagner de la portabilité, le danger est réel pour les assureurs. "CCette faculté pourrait être l’étincelle qui déclenche des sorties massives de capitaux et menace l’équilibre financier des plus fragiles d’entre elles.

Une configuration qui pourrait déclencher la mise en œuvre des fonds de blocage prévus à l'article 49 de la loi dite "Sapin II". "
Votre amendement présente également un risque pour les assureurs en cas de hausse des taux. Il suffirait à un nouvel assureur d’offrir un taux plus élevé pour saisir les contrats " a souligné le ministre.

Il se dit " prêt à travailler sur la concurrence dans l'assurance vie ".

Le soutien de Afer

De plus en plus de voix, y compris les fintech comme Nalo (qui a lancé une pétition), mais aussi l’Afer (association d’assurés comptant près de 750 000 membres) se tiennent debout pour défendre la transférabilité des contrats. "
La liberté et la propriété, concepts constitutionnels tels qu'ils apparaissent à l'article 2 de la Déclaration de 1789, doivent toujours être défendues. C’est moins au nom de la liberté, qui ne peut être définie que dans les limites des limites qui lui sont imposées, qu’au nom de la liberté. droits de propriété, qui est la libre disposition de sa propriété, que l’Afer est favorable à la transférabilité " confie son président, Gerard Bekerman.

Il s'inquiète néanmoins des dangers d'une telle réforme. "
La portabilité doit être organisée. Nous sommes conscients que cela peut impliquer des risques sérieux pour les assureurs, mais la non-transférabilité est un véritable défi pour les épargnants qui doivent être libres. Une liberté incontrôlée aurait pour effet de nuire à la qualité des investissements, d’où le retour à l’épargnant " Il dit.

Pour aller plus loin, il a suggéré que cette question ne soit pas traitée par un amendement. "
Ouvrons ce débat. Il est temps de s’adapter au monde moderne. Un bon équilibre peut être trouvé entre les risques de transférabilité pour l'assureur et la liberté nécessaire pour l'assuré. " conclut Gérard Bekerman.

Marie-Christine Sonkin

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