Assurance emprunteur: Qu'est-ce que l'invalidité totale?

Dans le cadre d'un prêt immobilier, l'assurance emprunteur comprend une garantie non obligatoire, mais très utile: l'invalidité temporaire totale (ITT). Voici ce que vous devez savoir sur le sujet.

Assurance emprunteur: Qu'est-ce que l'invalidité totale? / iStock.com – Deargreez

La garantie totale d'invalidité temporaire, c'est quoi?

En contractant un prêt immobilier, le bénéficiaire souscrit une assurance emprunteur adossée à un crédit. Cette assurance est destinée à prendre en charge le remboursement des mensualités dans certaines situations, telles que maladie, invalidité ou décès. L'incapacité temporaire totale de l'emprunteur, ou ITT, peut résulter d'un accident – ou d'une maladie de longue durée – qui le rend inapte à exercer sa profession, et donc à assumer le remboursement de son crédit en raison d'un manque de revenu. C'est en réponse à ce risque que la prestation d'invalidité temporaire totale est proposée. Si ce n'est pas obligatoire, il est toutefois fortement recommandé. Dans le cas d'ITT, cette protection permet de couvrir le remboursement mensuel du prêt jusqu'à la reprise de l'activité professionnelle de l'assuré. Néanmoins, pour en bénéficier, il est nécessaire que l'incapacité de travail soit totale.

Les différentes indemnisations fournies par la garantie ITT

La garantie ITT prévoit deux types d’indemnisation: le montant forfaitaire et l’indemnité. Dans la méthode d'indemnisation "forfaitaire", l'assureur paie les mensualités du prêt en fonction du montant de la garantie prévu au contrat, quel que soit le montant de la perte de revenu. Cela implique que si l’assuré bénéficie d’une couverture ITT d’environ 50% par exemple, l’assurance couvre 50% des mensualités. Pour une indemnisation appelée "indemnité", l'assureur assume la perte de revenu éventuelle causée par l'arrêt de travail. Par conséquent, si l'emprunteur continue de recevoir un salaire de son employeur, aucune indemnité ne lui est versée. Cette forme de compensation peut toutefois être très utile, notamment pour les professions libérales.

Le délai de grâce et les limites de la garantie ITT

Dans la plupart des contrats d'assurance emprunteurs, la prestation d'invalidité temporaire totale comprend un délai de grâce. C'est une période pendant laquelle aucune compensation n'est payée. Ce délai de grâce est généralement de 90 jours mais peut, selon le montant de la contribution versée, être réduit à 30 jours. Soyez prudent cependant, car inversement, ce délai peut être prolongé à 180 jours dans certains cas, y compris la dépression. La garantie totale d'invalidité temporaire entre donc en jeu dans des conditions spécifiques. La notion de "total" est centrale dans cette couverture. Cela implique que lorsque l'assuré reprend une activité de manière partielle, l'indemnisation cesse immédiatement. En outre, certains arrêts de travail, tels que ceux liés à une grossesse difficile ou à un congé de maternité légal, sont exclus des motifs ouvrant droit à la prestation d'invalidité temporaire complète.

À noter

La notion d’ITT varie souvent en fonction du contrat. Se rapprocher de votre conseiller bancaire est essentiel pour comprendre l'étendue et la nature de la couverture offerte.

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